Банки должны умереть. Нынешняя банковская система – труп. И труп весьма дурно пахнущий. Вместо ритуального обрызгивания её одеколоном государственных кредитов современную банковскую систему давно бы стоило торжественно и с почестями похоронить. Попробуем набросать контуры того правильного гроба, в котором мы будем хоронить систему универсальных банков заколачивая в её крышку кованые гвозди нового, правильного банковского законодательства.
Банкир – враг народа
Это не так просто. Акулы капитализма будут против. Разумеется. Акулы вообще рассматривают ваши деньги на ваших счетах в их банках как свою полную собственность, а ваши притязания на них - как наглые покушения на эту собственность. Это хорошо было видно на последнем банковском форуме, где акулы искренно ругали власти за то, что они опускали рубль медленно и тем самым позволили гражданам изъять рубли со счетов, а не опустили рубль сразу и быстро. Акулы искренно не понимали – как можно было такое позволить гражданам в отношении собственных денег лежащих в ИХ банках.
С банками главная проблема в том что необходимо решительно развязать их безрисковые и рискованные операции, а значит развязать, развести по разным клубам их платёжно-расчётные и кредитно-депозитные функции, расчленить универсальные банки. (*) Это надо сделать обязательно, так как зачастую банк просто надо банкротить, надо, но сделать это трудно или нельзя, так как тогда рухнут те предприятия, которые там ведут расчётные счета, с катастрофическими последствиями и для экономики и для граждан. Работники не получат зарплат, смежники не получат оплаты и просядут тоже, частные лица потеряют сбережения, бюджеты не получат налогов и так далее. От банкротства чисто кредитного банка, который не ведёт расчётных счетов и личных счетов граждан а лишь привлекает или покупает на межбанке временно свободные средства и выдаёт кредиты - вреда куда как меньше. Новых кредитов от него в любом случае ожидать нелепо, так как денег у него уже нет, по ранее выданным им кредитам – в случае банкротства этого банка –для заёмщиков могут быть даже положительные сдвиги, такие как реструктуризация долга –зависит от того как написать законодательство. Своевременно начатое банкротство спасает также и ваши депозиты в таком банке – поскольку оттянутый конец обычно означает что концов уже не найдёшь, и ваши деньги уже давно в хорошем, надежном месте. Быстрое банкротство с введением внешнего управления несколько затрудняет такие сюжеты, обычные при медленном и печальном разорении кредитной организации.
Боливар не вынесет двоих
Обнаружив в очередной раз белый экран и вежливое напоминание провайдера, что пора платить денюшку (как быстро месяц прошел...) я ради интереса зашел в раздел «Варианты оплаты» - и был впечатлён. За тот год, пока я пренебрегал изменениями - изменилось многое.
Когда то давным-давно, в совершенно незапамятные времена, наверное года три назад, наиболее удобным способом платежа были наличные. Компании даже имели стайку бойких мальчиков на побегушках (почему то именно мальчиков ...) которые курьерили по квартирам, собирая заказанные клиентами платежи, и имея свою копеечку. Сегодня этот сервис умер, и, собственно, не жалко. На сегодня провайдер р предлагает мне уже 21 (двадцать один) вариант оплаты, в числе которых сети терминалов, до одного из которых мне идти 50 метров от подъезда, сети салонов связи (по существу также работающие через терминалы) до ближайшего из которых метров сто, с десяток интернет платежных систем (международных, национальных, московских (и даже районных!) и различные СМС сервисы. Кроме СМС сервисов промышленным стандартом в отрасли расчётов стало или отсутствие комиссии или комиссия в доли процента от суммы платежа. Последней строчкой в числе возможных вариантов идут банки, в том числе и Сбер. Просто процитирую:
«Оплата в отделениях Сбербанка РФ (не рекомендуется) В связи с ручной обработкой квитанций, зачисление затягивается на 7-10 дней, в течение которых пользование услугой становится невозможным. Кроме того, в Сбербанке с Вас взимается дополнительная комиссия 3%»
Банки безнадёжно отстают в области организации расчётов – и их удобства для пользователя - и это правда. Что вы предпочтёте: мгновенное бесплатное зачисление или зачисление с неизбежной очередью, безбожной комиссией и далеко не мгновенно. Вывод отсюда следует один: банки должны умереть. Во всяком случае, умереть в их нынешнем традиционном виде, берущем начало в европейских банковских домах 18-19 века, как помпезные учреждение, храмы золотого Тельца и молельные дома ссудного процента. Боливар не вынесет двоих – или мы несём ношу надежных и мгновенных расчётов, или мы плаваем между Сциллой и Харибдой кредитов и депозитов, в погоне за прибылью рискую утопить и своего пассажира - которому нужна не ваша прибыль, а нужно чтобы его деньги точно дошли до адресата и не пропали. Доверять банкам национальную систему расчётов – это то же самое, как передавать друг другу свои деньги через систему заядлых картёжников: когда нибудь даже лучший из них проиграется.
Банк - пережиток средневековья
Традиционные банки - это пережиток средневековья. По существу, банки представляют собой типичный средневековый цех, охраняющий свои исключительные привилегии на свой род деятельности через сеньоров национального банковского регулятора. Это средневековье сегодня в чистом виде. Волна финансового океана где мировую систему расчётов может организовать и мальчик с островов Зелёного Мыса, не говоря уже, к примеру, о консорциуме сотовых операторов или сетевых торговцев - в конце концов проломит цеховые дамбы возводимые банковским сообществом на пути прогресса, и распухшие тушки банковских воротил поплывут по уолл-стритам во всех закоулках мира, знаменуя конец цеховых банковских привилегий. Да, это будет непростое время. Да, те кто не уловит струю - утонут. Да, крупнейшие банковские цеха будет сотрясать - как сотрясала средневековых цеховиков отрицающее и отменяющее их фабричное дело. Да, банки сегодня фактически контролируют Правительства многих стран, включая крупные, которые будут с пеной у рта, со всем пылом и жаром поддерживать их цеховые привилегии - как поддерживали удобную и привычную цеховую средневековую систему многие князья, сеньоры и монархи. Все это будет повержено в прах. Те государства, которые вовремя поймут, что же собственно происходит - а происходит на наших глазах конец традиционной банковской системы, не больше не меньше - получат шанс стать мировыми лидерами в этой новой пост-банковской реальности.
Контуры будущего примерно таковы. У банков нет никаких шансов сохранить за собой эксклюзивное право расчётов ни в мировой ни в национальной экономике. Те страны, которые уступят своему банковскому лобби и задавят новые формы расчётов или положат их под банки - обречены на вялое отставание и прозябание. Главный вывод таков: расчётные системы должны выделиться из традиционного банковского дела в самостоятельную отрасль деятельности, никак не связанную с кредитом и ссудным процентом. Те из них, которые заиграются в кредиты - будут зачищаться с рынка с каждым новым банковским. финансовым, биржевым или экономическим кризисом, которые случаются каждые пять-десять лет. Системы, которые будут хорошо делать свое главное дело - надёжно производить расчёты - выживут и постепенно захватят традиционные банковские рынки.
Страны и национальные банковские регуляторы разделятся на тех, кто будет угождать цеховому банковскому капиталу и противодействовать этим тенденциям и тех, кто попробует оседлать их. Шанс для России состоит в том, чтобы войти в число мировых лидеров, войти первой в новую реальность. Для этого не нужно много денег - быстрота расчётов и клиринг в современной экономике сама по себе создаёт деньги из ничего - для этого нужна верная концепция и решительность пойти до конца.
Судный день для ссудного процента
Чистая расчётная система, не обремененная кредитно-депозитными функциями и не спекулирующая ценными бумагами (Свят, Свят, Свят. Трижды сплюнуть!) - предельно экономичная и технологичная система. Ей не нужны мраморные офисы в историческом центре, ей не нужны длинноногие секретарши и пафосные офисные мальчики в галстуках, стоэтажные деловые центры и помпезные Давосы. Ей нужна технологичная площадка для базы данных с толстым каналом и распределённый калл-ценр, работающий оттуда, откуда это дешевле сделать – в том числе и из провинции. Не люди едут за работой, а работа идёт к людям. Не люди идут в банк, а банк приходит в их мобильный телефон, коммуникатор, ноутбук. Расчётная система порождает не офисный планктон, а инженеров, связистов, системщиков, программистов, наладчиков – тех кто двигает цивилизацию вперёд.
Весь расчётный бизнес, бизнес платежных расчётных и клиринговых систем необходимо выделить и обособить, строго отделить его от рискового бизнеса «ссудного процента» всегда сидящего на лезвии дефолта, старых традиционных кредитно-депозитных услуг, которые останутся за старыми банками. При грамотном подходе к делу такие платежно-расчётные системы в состоянии сами порождать необходимые суммы для организации расчётов, путём взаимозачетов, клиринга и грамотной и технологичной системы овердрафтов - с полным резервированием рисков, разумеется. Государственное регулирование этой сферы должно преследовать цели создания абсолютно - абсолютно! - устойчивой к потрясениям системы национальных - а затем, на основе кооперации стран «новой экономики» - и международных расчётов вплоть до создание национальных и интернациональных электронных платежных единиц, не имеющих исходного бумажного носителя вообще. Только такие динамические валюты – валюты с динамическим обеспечением (**) наряду с фундаментальным увеличением роли золотого обращения в мировых расчётах могут стать альтернативой долларовой экономике, которая неумолимо идёт к своему концу.
Восьмерка - петля на шее новой экономики
Восьмерка - это петля на шее новой экономики. А «двадцатка» - это просто её похоронная команда. Не надо ничего ждать от двадцатки. Они ничего не решили в Вашингтоне, они так же ничего не решат и в Лондоне. Ждать решения от восьмёрки или двадцатки нелепо. Восьмерки и двадцатки буду спасать старую экономику. Старая экономика обречена. Старые платежные единицы обречены. Те, кто на них ориентирован - обречён тоже. Рубль обречён точно так же, так как он только жалкая производная от «бивалютной корзины». Мир на пороге новой финансовой революции. Революционный выход есть и промедливший станет проигравшим... Отнять от банков их расчётную функцию - раз - немедленно и решительно. Обособить расчётные системы от кредитно-депозитного дела. Твердой рукой навсегда отделить инвестиционные фонды и спекуляции ценными бумагами от банковского дела вообще. Кто на это решиться ? Мы можем на это решиться - потому что мы можем всё. Не надо ждать примера старой Европы - тухлый номер, они сами смотрят на Штаты и ждут нового плана Маршалла. Не надо смотреть с надеждой на США - они будут спасать только себя и за наш счёт. Не надо надеяться на китайский опыт - надо уметь предложить ему свой.
Искать заряженных этим новым электричеством экономических союзников. Не бояться рисковать и побеждать. Нам нужен экономический Суворов и новая наука побеждать. Нам нужен новый «переход через Альпы» - через призрак швейцарско-европейского банковского дела - такой переход, который многие сочтут невозможным.
Только вперёд, в новый электрический мир.
Примечания:
(*) Подробнее о том как может выглядеть новая финансовая реальность в статье автора «Универсальный банк как универсальное зло (Как нам реорганизовать банковскую систему)»
http://www.zvezda.ru/economics/2009/02/23/banks.htm
(**) Валюты с динамическим обеспечением – в понимании автора электронные валюты нового типа, обеспечение которых основано на мониторинге спроса на эти валюты в режиме реального времени, и объём денежной массы поддерживается динамически, с шагов не более чем в несколько минут. Возможно, даже секунд.
